Weshalb Firmenkredite wichtig sind

Symbolbild: Unterstützender Kredit (Quelle: Chris Briggs, Unsplash)

Der Kredit hat in der Schweiz einen ganz schön schlechten Ruf. Weshalb ist die Wichtigkeit von Krediten für Sie als Unternehmer dennoch so hoch? Erfahren Sie mehr über die Herkunft von Krediten und welche Unterstützung sie Ihnen als Unternehmer bieten.

Autoren:  Alexander Rohwedder

                   Laura Schaad

                   Daniel V. Christen

Herkunft der Kredite

Kredite sind keine Erfindung der Moderne. Tatsächlich wurden die ersten Kredite bereits ca. 5’000 v. Chr. vergeben, in Form von Getreidesaatgut, welches nach der Ernte zuzüglich Zinsen zurückgegeben werden musste (SNB). Kredite in Form von Geld kamen erstmals im Mittelalter mit dem Auftreten der ersten Banken in Italien auf. Damals gab es den Berufszweig des Pfandleihers, auch «Lombarde» genannt, der Kredite anbot. Mit der Medici-Dynastie, die von Florenz aus an den wichtigsten Knotenpunkten des Handels ihre Banken aufstellte, und den Fuggern aus dem deutschen Augsburg, erlebte das Bankenwesen im 14. Jahrhundert in Europa ein regelrechtes Aufblühen (Finanzmarktwelt).

In der Schweiz als wichtigem Durchgangsland für den Nord-Süd Handel gab es ebenfalls ziemlich früh Banken. Die 1750 gegründete Zürcher Privatbank Rahn+Bodmer ist nach der Schliessung von Wegelin & Co. heute das älteste Schweizer Bankeninstitut. Heute ist der Schweizer Finanzmarkt im Verhältnis zur Grösse des Landes noch immer überdurchschnittlich gross und ist nur durch die hohe Produktivitität und die internationale Verflechtung unseres Landes zu erklären.

Die Bedeutung von Krediten

Ein Kredit versorgt Sie als Unternehmer mit genügend Kapital So können Sie in neue Projekte investieren, die Ihrer Firma zu mehr Wachstum verhelfen. Der Begriff «Kredit» stammt aus dem lateinischen Wort «credere», was «glauben, Vertrauen schenken» bedeutet. Diese Definition zeigt genau, wofür ein Kredit steht: der Kreditgeber stellt Ihnen Geld zur Verfügung und glaubt daran, dass Sie dieses Projekt zum Erfolg führen werden. Für die Nutzung des Geldes, welches Sie vom Finanzierungsgeber anvertraut erhalten, entlohnen Sie ihn mit der Bezahlung eines Zinses.

Sehen wir uns diesen Fluss in der Wirtschaft als Gesamtbild an, so fliesst das Geld immer dahin, wo es einen Mehrwert stiften kann. Davon profitiert auch die Gesellschaft, denn eine effiziente Kapitalnutzung fördert das Wirtschaftswachstum und erhöht unser aller Wohlstandsniveau (SNB).

Das schlechte Image von Krediten

Trotz der Wichtigkeit von Krediten verfügen in der Schweiz nur ein Drittel aller KMU über einen Kredit. Eine Studie aus dem Jahr 2016 nennt zu hohe Kosten, zu hohe Sicherheiten, ein mühsamer Kreditprozess, günstigere Alternativen und die Annahme einer Nichtbewilligung als Gründe dafür. Oft spielt auch die Befürchtung des Unternehmers, die Kontrolle seiner Firma abzugeben, in die Entscheidung mit ein (IFZ, HSLU). Die Finanzkrise 2008, der grössere Skandale folgten, taten ihr Restliches, um das Image der Banken und damit das Vertrauen als Basis für Kredite zu schwächen. (Handelsblatt).

Vorteile von Krediten

Herrscht in der Schweiz noch immer ein verzerrtes Bild von Krediten, so bieten Sie Ihnen als Unternehmer/in einen wesentlichen Vorteil – finanzielle Flexibilität. Fehlende liquide Mittel heisst schliesslich nicht immer, dass Sie kein Geld haben. Meist ist dieses bereits gebunden, beispielsweise in Immobilien oder in Maschinen. Ein Kredit kann Ihnen helfen, eben dieses Geld zu verflüssigen. So können Sie wieder investieren und Ihre Projekte trotz eines Engpasses umsetzen.

Das Geld kann aber auch einfach nur zeitlich gebunden sein. Das passiert immer dann, wenn Sie Rechnungen bezahlen müssen, die Zahlungen Ihrer Kunden aber erst später eintreffen. Die Zeit dazwischen muss überbrückt werden. Das passiert oftmals in starken Wachstumsphasen. Die Nachfrage nach Ihren Produkten steigt, so müssen Sie auch mehr produzieren. Das erfordert zusätzliches Rohmaterial, Maschinen und grössere Lagerräume. Möglicherweise auch zusätzliches Personal. Da Sie vorher aber weniger verkauft haben, sind auch die vorangegangenen Umsätze tiefer. Obwohl sich Ihr Unternehmen in der Wachstumsphase befindet, benötigen Sie Geld. Hier kann der Kredit unterstützen.

Erhalten Sie einen Grossauftrag, sieht das ziemlich ähnlich aus: es muss viel produziert werden, das Geld erhalten Sie erst später. Der Auftrag muss vorfinanziert werden. Es wäre schlichtweg tragisch, den Auftrag aufgrund der fehlenden Mittel abzulehnen.

Sie sehen – ein Kredit soll Ihr Unternehmen nicht zur Verschuldung führen, sondern vielmehr für mehr finanzielle Flexibilität sorgen und Sie dabei unterstützen, Ihre Projekte zu verwirklichen. Nur so können Sie das unternehmerische Potenzial freisetzen und Ihrem Unternehmen zu mehr Wachstum verhelfen.

Gesunde Finanzierungen

Damit der Kredit das Potenzial voll ausschöpfen kann, muss er allerdings einige Kriterien erfüllen:

1. Zugang zu Kreditanbietern

Damit Sie den passenden Kredit finden können, benötigen Sie eine Auswahl aus Kreditofferten von verschiedenen Anbietern. Nur so können Sie den Wettbewerb spielen lassen und das beste Angebot finden. Und das alles, ohne zu viel Zeit zu verlieren, schliesslich haben Sie noch viel anderes zu erledigen.

2. Nutzen generieren

Setzt das Unternehmen ein Projekt erfolgreich um, so wird ein zusätzlicher Wert generiert und die Firma kann wachsen. Eben diesen Nutzen soll ein Kredit unterstützen. Deshalb muss er genau auf die Bedürfnisse des Projekts angepasst sein.

3. Attraktive Konditionen

Damit der Kredit die Firmenkasse möglichst wenig belastet, soll er zu attraktiven Konditionen erhältlich und aufeinander abgestimmt sein.

4. Tragbare Finanzierung

Eine Finanzierung ist nur dann tragbar, wenn der Kredit mit Zinsen zurückbezahlt werden kann, ohne langfristig die Firmenfinanzen zu belasten. Das kann und soll vor der Unterzeichnung des Kreditvertrags ganz genau gemessen werden.

Ein Kredit kann eine nützliche Stütze für die Umsetzung eines Projekts sein.  Aber eben nur, wenn er optimal an das Bedürfnis und die spezifischen Anforderungen des KMU angepasst ist und attraktive Konditionen aufweist. Dann ist der Kredit tragbar, belastet die Unternehmensfinanzen nicht und kann Ihnen eine tolle Unterstützung sein.