5 Tipps um die Kreditfähigkeit zu verbessern
- 19.08.2021
Die Kreditfähigkeit beurteilt auf dem Weg zur Kreditbewilligung die Stärke Ihrer Firma, einen Kredit finanziell tragen zu können. Kreditgeber analysieren dabei die Finanzen Ihres Unternehmens. Kennen Sie die Einflussfaktoren, so können Sie diese optimieren und Ihre Kreditfähigkeit und damit Ihr Rating verbessern. Hier erhalten Sie wertvolle Tipps für die Optimierung.
Autor: Daniel V. Christen
Damit die Kreditgeber das Risiko, dass Ihre Firma den Kredit nicht vertragsgemäss zurückbezahlen kann, einschätzen können, erstellen Sie für Ihr Unternehmen ein Rating. Das ist eine Note für die Bonität Ihrer Firma und besteht aus den zwei Teilen «Kreditwürdigkeit» und «Kreditfähigkeit». Die Kreditwürdigkeit haben wir bereits im letzten Artikel genauer betrachtet. Heute widmen wir uns der «Kreditfähigkeit», die bewertet, ob Ihr KMU einen Kredit finanziell überhaupt tragen kann. Die Beurteilung der Kreditfähigkeit ist eine Schlüsselaufgaben der Finanzierungsanbieter. Sie nimmt während der Bonitätsprüfung die meiste Zeit ein und verlangt nach besonders vielen Informationen. Aus diesem Grund bietet sich Ihnen hier enorm viel Spielraum, um die Chancen auf eine Finanzierung zu erhöhen.
1. Kennzahlen verbessern
Im Zentrum der Beurteilung der Kreditfähigkeit steht die finanzielle Analyse Ihres KMU. Dabei werden die Jahresabschlüsse minutiös unter die Lupe genommen, um zu betriebswirtschaftlichen Kennzahlen zu gelangen. Über die Jahre hinweg werden diese Kennzahlen dazu herangezogen, Trends in Ihrem Unternehmen auszumachen. Dieselben Kennzahlen werden aber auch mit den Branchenwerten von ähnlichen Kreditnehmern – Ihren Konkurrenten – verglichen. Um diese Vergleichbarkeit herzustellen benötigt der Kreditgeber zusätzliche Hintergrundinformationen, die er bei Ihnen in Form von Fragen oder Zusatzdokumenten abholt oder die während einer Betriebsbesichtigung geklärt werden. Folgende drei Bereiche stehen bei den Kennzahlen im Vordergrund:
Liquidität:
Barliquidität (Liquiditätsgrad I) von 10-20%
Quick Ratio (Liquiditätsgrad II) von über 100%
Current Ratio (Liquiditätsgrad III) von 150 – 200%
Sicherheit:
Anlagendeckungsgrad I von 80 – 120%
Anlagendeckungsgrad II von 120 – 160%
Eigenfinanzierungsgrad branchenabhängig von mindestens 30, besser 50%
Rentabilität:
Umsatzrendite (EBIT in % Umsatz) sehr branchenabhängig 10 – 60%
Eigenkapitalrendite grösser als durchschnittliche Fremdkapitalzinsen
Gesamtkapitalrendite grösser als durchschnittliche Fremdkapitalzinsen
Cash Flow nach betriebsnotwendigen Investitionen (Free Cash Flow)
Kredittragbarkeit:
Um von den Kennzahlen zur Kredittragbarkeit zu gelangen, beurteilt der Kreditgeber den EBITDA (Gewinn vor Zinsen, Steuern, Abschreibungen und Rückstellungen) sowie den Cashflow. Diese Kennzahlen zeigen anerkanntermassen am besten, ob der Kredit für das kreditsuchende KMU langfristig tragbar ist. Dabei sollte der EBITDA 3-4 x und der Cashflow 2-3 x höher als die Kreditsumme inkl. Zinsen sein.
Die Kennzahlen können Sie grundsätzlich nur mit langjähriger, disziplinierter und erfolgreicher Unternehmerarbeit steuern, was in den Jahresabschlüssen dann in ansprechend positiven Resultaten ausgedrückt wird. In einem früheren Beitrag haben wir uns bereits der Thematik “Kennzahlen” gewidmet.
2. Jahresabschluss optimieren
Beim Erstellen der Jahresabschlüsse können Sie einiges tun, um Ihre Kreditfähigkeit über die Kennzahlen hinaus ebenfalls positiv zu beeinflussen:
1. Zeigen Sie die Brutto- und Nettoposten einzeln auf und fassen Sie nicht alles zusammen
2. Nicht-betriebliche Erträge und Aufwendungen («Sonstiges») sollen erläutert werden
3. Unterschieden Sie plan -und ausserplanmässige Abschreibungen und Wertverminderungen
4. Legen Sie Gewinnverwendung, Ausschüttungen, Gehälter der Geschäftsleitung und übrige Privatentnahmen offen
5. Zeigen Sie die Verschuldung detailliert nach Art und Gläubiger auf.
3. Zukünftige Finanzsituation aufzeigen
Der Kredit wird Ihnen für ein Projekt in der Zukunft gewährt. Die Jahresabschlüsse reflektieren allerdings die Vergangenheit. Ihr Kreditgeber muss sich also einen Eindruck verschaffen, inwiefern wie sich die Kennzahlen von früher in Zukunft verändern werden. Deshalb sollten Sie auch aktuelle Zwischenabschlüsse und einen Vergleich des Budgets mit dem Ist-Zustand Ihres KMU einreichen. Ein wichtiger Hinweis, ob die gesteckten Ziele erreicht werden, sind ausserdem Auskünfte über den Auftragsbestand. Mit der Kreditsumme und der Laufzeit nimmt der Bedarf für solche interne Planungsunterlagen zu. Bei grossen Finanzierungen sind Investitions-, Finanzierungs- und Liquiditätspläne sowie die entsprechenden Strategiepapiere unabdingbar. Marktprognosen sowie Branchenstudien von Drittquellen ergänzen und objektivieren Ihre internen Unterlagen. Ohne solche Unterlagen kann sich der Kreditgeber nur auf Ihre mündlichen Angaben verlassen oder besorgt sich bei anderen Quellen Vorschauen, auf die Sie dann überhaupt keinen Einfluss haben.
4. Weiche Faktoren optimieren
Neben aller harten Information sind gerade für die Zukunftsfähigkeit Ihres KMU weiche Faktoren enorm wichtig. Diese entscheiden darüber, ob Sie zukünftige Marktchancen nutzen und Probleme rasch überwinden können. Zeigen Sie deshalb mit Kurzportraits der Geschäftsleitung auf, dass Sie und Ihr Führungsteam zusammen alle für die Geschäftstätigkeit nötigen Kompetenzen vereinen. Mit einer «SWOT-Analyse» können Sie das Geschäftsmodell erklären, auf seine zukünftigen Chancen hinweisen und die Robustheit gegenüber Gefahren aufzeigen. Zuletzt gehen Sie noch auf die Systeme ein, welche es der Geschäftsleitung ermöglichen, den Betrieb erfolgreich durch das Geschäftsjahr zu steuern und wie Sie sich gegen unerwartet auftretende Risiken und Ereignisse gewappnet haben. Dabei müssen Sie obligatorisch auch den Einfluss der COVID-Pandemie aufnehmen und zeigen, wie Sie damit auch in Zukunft erfolgreich umgehen werden.
5. Offene Informationskultur pflegen
Die Kreditgeber sind auf Ihre Mitarbeit angewiesen, wenn Sie die Kreditfähigkeit analysieren. Es nutzt dem Finanzierungsgeber, und damit Ihrem Kreditantrag, wenig, wenn Sie intern tolle Planungsunterlagen haben, Sie sich aber gegenüber den potentiellen Kreditgebern auf ein Minimum an Informationen beschränken. Starten Sie deshalb gut vorbereitet in die Kreditsuche und setzen Sie die vorbereiteten Informationen proaktiv und freizügig ein. Ein gutes Vertrauensverhältnis und grosszügige Informationspolitik sind schliesslich eine gute Basis für die Bonitätsbeurteilung als Ganzes.
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