Die 8 häufigsten Gründe, weshalb Kredite abgelehnt werden

Symbolbild: Kreditablehnung (Quelle: Will Porada on Unsplash)

Unzählige KMU stellen keinen Kreditantrag, weil Sie die Befürchtung hegen, dass dieser sowieso nicht bewilligt wird. Doch was sind die wahren Gründe, warum Kredite abgelehnt werden?

Autoren:  Laura Schaad

                   Daniel V. Christen

Laut einer Studie zur Finanzierung der KMU in der Schweiz 2016 haben ein Drittel aller Schweizer KMU keine externe Finanzierung, obwohl sie diese brauchen könnten. Die Firmen nennen als Begründung oftmals ihre Angst, dass der Kredit sowieso abgelehnt würde, obwohl sie viel Zeit darin investiert hatten. So versucht man das Projekt lieber allein und aus eigenen Mitteln zu stemmen.

Der Entscheid, einen Kreditantrag abzulehnen, treffen die Kreditgebern allerdings nicht willkürlich, sondern er basiert auf deren Bonitätseinschätzung Ihres KMU. Kennen Sie die typischen Ablehnungsgründe, so können Sie viel besser abschätzen, ob sich der Aufwand lohnt oder nicht. Möglicherweise können Sie auch einige der Gründe entkräften. Doch beginnen wir von vorne und werfen einen Blick auf die häufigsten Gründe, weshalb Kredite abgelehnt werden:

1. Mangelnde Finanzkraft

Der wohl bekannteste und häufigste Ablehnungsgrund durch die Kreditgeber ist die Einschätzung einer mangelnden Finanzkraft des Kreditnehmers. Damit ist auch die Tragfähigkeit des Kredits nicht gegeben. Das bedeutet, dass das zu finanzierende Projekt nicht genug Erträge erzielt, um die Finanzierung daraus zurückzubezahlen. Das Projekt würde also Ressourcen bei anderen Unternehmensbereichen abziehen und somit Ihren KMU schwächen statt stärken. Aus diesem Grund ist die Tragbarkeit des Kredits ein wichtiger Bestandteil des Ratings Ihres KMU.

2. Ungenügende Sicherheiten

Der zweit häufigste Grund, weshalb Kredite abgelehnt werden, hängt eng mit dem ersten zusammen. Bei schwacher Tragfähigkeit will sich der Kreditgeber absichern. Je schlechter er die Tragfähigkeit des Kredits einschätzt, desto wertvollere Pfande wird er von Ihnen verlangen. Aber auch die tollsten Sicherheiten können eine stark ungenügende Tragfähigkeit des Kredits nicht kompensieren. Die Begründung der Kreditablehnung liegt also nicht nur am Wert der Sicherheiten selbst, sondern viel eher erneut in der ungenügenden Tragfähigkeit des Kredits.

3. Kein Potenzial

Ein weiterer Grund, weshalb Ihr Kredit abgelehnt wird, kann ausserdem darin liegen, dass der Kreditgeber in Ihrem Projekt ganz einfach kein unternehmerisches Potenzial erkennt. dazu analysiert er Ihren Businessplan, das Umfeld sowie die Konjunkturaussichten. Stehen diese schlecht und denkt er, Sie können die geplanten Einnahmen nicht erwirtschaften – selbst wenn es ausserhalb Ihrer Beeinflussung liegt – dann wird er Ihren Kredit nicht bewilligen.

4. Fehlendes Verständnis

Manche Geschäftsmodelle sind ganz schön komplex. Deshalb kann es auch geschehen, dass der Kreditgeber Ihr Geschäftskonzept nicht verstanden hat. Was der Finanzierungsgeber nicht versteht, dass finanziert er auch nicht.

5. Mangelndes Vertrauensverhältnis

Kennen Sie den gewählten Kreditgeber noch nicht, so ist es schwierig, einen Kredit zu erhalten. Schliesslich konnte der Finanzierungsanbieter Sie noch gar nicht kennenlernen und das Risiko bei Vergabe eines Kredits ist recht hoch. Gerade Banken versuchen oft, Ihr Risiko zu senken, indem sie Ihren KMU als Kunden erst durch eine Kontobeziehung oder andere margenträchtigere Produkte kennenlernen. Deshalb wird Ihre Hausbank Ihnen viel eher einen Kredit anbieten, als eine Ihnen fremde Bank. Deshalb eignen sich andere Kreditgeber wie Crowdlender oder Spezialanbieter, die sich ganz auf Kredite konzentrieren, viel besser für eine Zweitmeinung als Ergänzung zur Einschätzung durch Ihre Hausbank.

6. Schlechte Zahlungsmoral

Ihr Kreditgeber will wissen, auf was er sich einlässt und ob Sie ein guter Zahler sind. Selbst wenn Sie den Kredit zurückbezahlen können, so muss der Kreditgeber zum voraus auch den Einruck erhalten, dass Sie das auch wollen und tun werden. Wie steht es also um Ihre Zahlungsmoral? Bezahlen Sie Rechnungen immer oder wenigstens in der Regel pünktlich? Haben Sie Einträge in Ihrem Betreibungsregisterauszug? Mit Betreibungen wird der Kreditgeber Ihren Antrag mit grosser Wahrscheinlichkeit ablehnen, wenn Sie diese nicht gut begründen können.

7. Schlechte Erreichbarkeit

Sie sind für den Kreditgeber nur schlecht erreichbar und halten Abgabetermine nicht ein, die Unterlagen sind nie vollständig und der Kreditgeber muss Sie ständig ermahnen. Würden Sie einen solchen Partner mögen? Wohl kaum. Schlechte Erreichbarkeit kann deshalb dem Kreditgeber einen Grund liefern, den Finanzierungsantrag abzulehnen.

8. Nichteinhaltung Verträge

Haben Sie in der Vergangenheit die Bestimmungen eines anderen Vertrags mit dem Kreditgeber nicht eingehalten, so rächt sich das beim nächsten Kreditantrag. Die Finanzierungsgeber beobachten Ihre Kunden ganz genau. Sie haben Systeme, die jede Veränderung registrieren und nie vergessen.

Nun kennen Sie die wichtigsten Gründe, weshalb Finanzierungsgebern Kredite ablehnen. In den nächsten Artikeln möchten wir Ihnen zeigen, wie Sie diese Hürden abbauen können und damit die Chancen auf eine Kreditbewilligung erhöhen.

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