6 Tipps, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern

Symbolbild: Kreditwürdigkeit (Quelle: Jeffrey Keenan, Unsplash)

Die Kreditwürdigkeit bewertet auf dem Weg zur Kreditbewilligung die Zahlungsmoral Ihrer Firma. Die Kreditgeber achten dabei auf ganz spezielle Verhaltensweisen. Kennen Sie diese, können Sie optimieren und Ihre Kreditwürdigkeit und damit Ihr Rating verbessern. Hier erhalten Sie wertvolle Tipps für die Optimierung.

Autoren:    Daniel V. Christen

Der Kreditgeber erstellt für Ihre Firma ein Rating, um die Bonität Ihrer Firma objektiv einschätzen zu können. Diese Bonitätsbeurteilung, hat zum Ziel, dass der Kreditgeber sein Risiko abschätzen kann, dass Sie den Kreditvertrag nicht einhalten und ihm ein Kreditausfall entsteht. Teil dieser Beurteilung ist eine Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit in Form der Zahlungsmoral Ihrer Firma. Welche Faktoren dabei einfliessen, haben wir bereits im vorherigen Artikel behandelt. Nun möchten wir Ihnen wertvolle Tipps aufzeigen, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, um Ihre Chancen auf eine Finanzierung und attraktive Konditionen zu erhöhen.

1. Betreibungsregisterauszug bereinigen

Eine Betreibung zu erhalten, bedeuten nicht zwingend eine fehlende Finanzkraft. Es gibt unzählige Gründe, weshalb Rechnungen nicht bezahlt und Betreibungen eingeleitet werden. Nur einige haben damit zu tun, das Sie als Firma nicht gewillt sind, die Rechnung pünktlich zu bezahlen. Insbesondere in der Baubranche ist es fast schon an der Tagesordnung, sich gegenseitig mit Betreibungen einzudecken. In diesem Fall sind Betreibungen sehr unangenehm, sagen sie doch nichts über die Zahlungsmoral Ihrer Firma aus. Bei Kreditanträgen allerdings kann es Ihnen dennoch das Genick brechen. Für die Beurteilung der Zahlungsmoral Ihres Unternehmens gibt es nichts Besseres, als einen leeren Betreibungsregisterauszug – oder aber, sie können Einträge gut erklären. In der Schweiz erscheinen Betreibungen über fünf Jahre in Betreibungsregisterauszügen, die beim regionalen Betreibungsamt bestellt werden können. Man kann die Einträge allerdings vorzeitig löschen lassen. Wie das funktioniert, erfahren Sie hier.

2. Zahlungsverhalten optimieren

Gerade Banken gewinnen durch die Beobachtung der Kontokorrentkontis Ihres KMU wertvolle Einblicke in Ihr tatsächliches Zahlungsverhalten. Dabei kommen umfangreiche IT-Applikationen zum Einsatz, die Bewegungen automatisch auswerten und in Beziehung zum Geschäftsvolumen setzen. Andere Quellen für die Beurteilung des aktuellen Zahlungsverhaltens sind Kreditauskunfteien und Kreditkartenfirmen.

Deshalb sollten Sie Ihre Rechnungen immer innert der Zahlungsfrist bezahlen. Zahlen Sie gar früher und können von Skonti profitieren, so wird auch das positiv vermerkt. Besonders negativ fällt die verspätete Zahlung von Löhnen bei den Kreditgebern auf. Aber auch der plötzliche Rückgang von Kontoumsätzen oder aber eine zunehmende Kreditbenutzung ohne zunehmende Zahlungseingänge von Kunden, bewertet die Bank negativ. Nutzen Sie Kreditlimiten nicht maximal aus und sorgen Sie dafür, dass auf Ihrem Kontokorrentkredit auch mal ein positiver Saldo stehen bleibt. Dieses Verhalten hilft Ihnen im Übrigen nicht nur gegenüber den Kreditgebern, sondern unterstützt Ihre Firma auch in betriebswirtschaftlicher Hinsicht.

3. Guten Eindruck hinterlassen

Der Finanzierungsgeber bewertet auch das Verhalten Ihrer Firma, insbesondere des Managements als Ansprechpartner des Kreditgebers. Wird immer mit Verzögerung geantwortet, kommen die Unterlagen unvollständig und zu spät an und die Ansprechperson ist nie erreichbar, so registriert das der Kundenberater mit Sicherheit negativ. Hinterlassen Sie daher von Anfang an einen guten Eindruck. Ansonsten können Sie das Vertrauensverhältnis kaum mehr retten.

Senden Sie Ihrem Kreditgeber immer unaufgefordert aktuelle und aussagekräftige Unterlagen wie Jahresabschlüsse, Soll/Ist-Vergleiche und andere Auswertungen zu. Selbst schlechte Nachrichten sollten Sie rasch übermitteln und damit für Transparenz als Basis für Vertrauen sorgen. Auch spontane Mitteilungen etwa über Firmenjubiläen, gewonnene Aufträge oder besondere Leistungen von Mitarbeitenden zum Beispiel bei Lehr- und Studienabschlüssen hinterlassen einen guten Eindruck. Sorgen Sie umfassend dafür, dass der Kreditgeber Ihren KMU als offenen, kooperativen und vertrauenswürdigen Partner wahrnimmt, mit dem man gerne eine Kreditbeziehung führt.

4. Kreditverträge einhalten

Halten Sie immer alle Bestimmungen in den Kreditverträgen ein. Tun Sie das nicht und möchten später einen weiteren Kredit erhalten, so wird es schwierig. Weshalb sollten Sie den zweiten Vertrag einhalten, wenn Sie dies beim ersten auch nicht taten? Geben Sie deshalb dem Kreditgeber keinen Grund, am Vertrauensverhältnis zu zweifeln und Ihre Kreditanfrage abzulehnen.

5. Geschäftsmodell verständlich aufzeigen

Der Kreditgeber wird die Finanzierung für Ihr Projekt nur bewilligen, wenn er Ihr Geschäftsmodell und den Beitrag des zu finanzierenden Projekts versteht. Idealerweise wird dies heute in Form eines «Business Plans» dargestellt. Dieser muss auch für Branchenaussenstehende verständlich sein. Was ein guter Businessplan beinhaltet sowie ein Muster zum Download finden Sie hier.

6. Beziehungen mit Kreditgebern pflegen

Je länger Sie und Ihre Kreditgeber einander kennen, desto realistischer können beide Parteien einander einschätzen. Die «Hausbank» ist dafür ein gutes Beispiel. Leider haben aber viele Firmen in den letzten Jahren – Corona-Pandemie mal ausgenommen  – lernen müssen, dass diese Loyalität gerade von Banken eher einseitig eingefordert wird. Es ist gut für KMU, nicht alle Eier in denselben Korb zu legen und gute Beziehungen mit mehreren aktuellen und potenziellen Kreditgebern zu pflegen. Sie als Firmeninhaber eines KMU sollten deshalb aktiv Zeit in die Beziehungspflege zu mehreren Kreditgebern investieren. Mit Betonung auf «investieren», damit sich das in Zukunft einmal bei Bedarf lohnt.

Die Bonitätsbeurteilung besteht neben der Kreditwürdigkeit auch aus der Kreditfähigkeit. Im nächsten Artikel werden wir Ihnen wertvolle Tipps geben, wie Sie Ihre Kreditfähigkeit optimieren, damit Sie das Rating Ihrer Firma verbessern und dadurch wiederum die Chancen auf eine Finanzierung steigern können.